הליך גירושין מהווה אחת התקופות המאתגרות ביותר בחיי אדם, לא רק מבחינה רגשית אלא גם מבחינה כלכלית. בישראל, כ-14,000 זוגות מתגרשים מדי שנה, וחלק ניכר מהם חווים הפסדים כלכליים משמעותיים בשל היעדר ידע והכנה מתאימה. מדריך זה נועד להציג את האתגרים הכלכליים העיקריים בתהליך הגירושין ולהציע פתרונות מעשיים שיסייעו לכם לשמור על יציבות פיננסית בתקופה מורכבת זו.
חשיבות הייעוץ האקטוארי בהליכי גירושין
בעידן בו הנכסים הפיננסיים מורכבים יותר מאי פעם, ייעוץ כלכלי לגירושין מהווה חלק בלתי נפרד מהליך גירושין מושכל. אקטואר מוסמך יכול לסייע בהערכה מדויקת של נכסים פנסיוניים, אופציות למניות, זכויות סוציאליות ונכסים מורכבים אחרים שנצברו במהלך הנישואין. הטעות הנפוצה ביותר היא הסתמכות על הערכות שטחיות או חלוקה לא מאוזנת של נכסים, מה שעלול להוביל להפסד של מאות אלפי שקלים לאורך החיים.
נכסי פנסיה – הנכס הנשכח בגירושין
על פי נתוני המוסד לביטוח לאומי, כ-40% מהזוגות המתגרשים אינם מתייחסים כראוי לחלוקת נכסי הפנסיה. למרבה ההפתעה, במקרים רבים מדובר בנכס בעל ערך גבוה יותר מדירת המגורים המשותפת. החוק בישראל מכיר בזכויות הפנסיוניות שנצברו במהלך הנישואין כנכס משותף, אולם החלוקה דורשת מומחיות והבנה של חוק חלוקת חיסכון פנסיוני.
דו"ח שפורסם ב-2023 מצא כי פער הפנסיה הממוצע בין גברים לנשים בישראל עומד על כ-42%, נתון המדגיש את חשיבות החלוקה ההוגנת של נכסים אלו בעת גירושין. בשנת 2025, עם השינויים הצפויים בחקיקה הפנסיונית, חשוב במיוחד לקבל ייעוץ מעודכן.
חלוקת רכוש – מעבר לנראה לעין
בעת חלוקת רכוש בגירושין, רבים מתמקדים בנכסים הגלויים לעין כגון דירה, רכב וחסכונות בבנק. אולם, ישנם נכסים רבים אחרים שיש להביא בחשבון:
- זכויות בחברות וביזנס פרטי
- קרנות השתלמות וקופות גמל
- אופציות למניות ותגמול הוני
- זכויות יוצרים ונכסי קניין רוחני
- ירושות ומתנות שהתקבלו במהלך הנישואין
על פי סקר שנערך בקרב עורכי דין לענייני משפחה, כ-30% מהזוגות המתגרשים אינם מודעים לערך המלא של נכסיהם המשותפים, דבר המוביל לחלוקה לא הוגנת ולהפסדים כלכליים.
חובות משותפים – החלק המורכב בחלוקה
בעוד שרבים מתמקדים בחלוקת הנכסים, הטיפול בחובות המשותפים הוא לא פחות חשוב. בישראל, חובות שנצברו במהלך הנישואין נחשבים ברוב המקרים כחובות משותפים, גם אם נלקחו על ידי אחד מבני הזוג. נתוני בנק ישראל מראים כי למשק בית ממוצע בישראל יש חובות בגובה של כ-150,000 ש"ח, מלבד משכנתא.
מומלץ לערוך רשימה מפורטת של כל החובות המשותפים, כולל:
- משכנתאות והלוואות לדיור
- הלוואות רכב
- חובות כרטיסי אשראי
- הלוואות אישיות
- חובות לרשויות המס
תכנון מס בעת גירושין – חיסכון משמעותי
היבט שרבים מתעלמים ממנו הוא תכנון המס בעת גירושין. העברות נכסים בין בני זוג עלולות ליצור אירועי מס, במיוחד כאשר מדובר בנכסים כגון נדל"ן להשקעה, מניות או עסקים. עם זאת, החוק הישראלי מציע פטורים והקלות מס מסוימים בהקשר של גירושין.
מחקר שנערך ב-2024 מצא כי תכנון מס נכון לפני הגירושין יכול לחסוך לזוג המתגרש בממוצע כ-15% מערך הנכסים המועברים. חשוב להתייעץ עם יועץ מס המתמחה בענייני גירושין לפני ביצוע כל העברת נכסים.
הסכם גירושין מקיף – המפתח להימנעות מהפסדים עתידיים
הסכם גירושין מנוסח היטב הוא הבסיס ליציבות כלכלית לאחר הפרידה. מעבר לסוגיות הרגילות של מזונות ומשמורת, ההסכם צריך להתייחס גם לסוגיות כלכליות עתידיות כגון:
- חלוקת גידול עתידי בערך נכסים משותפים
- התמודדות עם שינויים בתנאי פנסיה או ביטוח
- הסדרים למקרה של ירידת ערך נכסים משותפים
- אחריות לחובות עתידיים הקשורים לתקופת הנישואין
לפי סטטיסטיקות מ-2023, כ-25% מהזוגות המתגרשים בישראל נאלצים לחזור לבית המשפט בתוך חמש שנים בשל סוגיות שלא טופלו כראוי בהסכם הגירושין המקורי.
סיכום והמלצות לקראת 2025
לקראת 2025, אנו רואים מגמות חדשות בתחום הכלכלי של הגירושין בישראל, כולל שינויים בחקיקה הפנסיונית, עדכונים בדיני המס והתפתחויות בנושא של איזון משאבים. ההמלצות העיקריות להתמודדות כלכלית נכונה עם גירושין הן:
- קבלת ייעוץ אקטוארי מקצועי לפני תחילת הליך הגירושין
- הכנת רשימה מפורטת של כל הנכסים והחובות
- בחינת השלכות המס של כל החלטה כלכלית
- הבנת הזכויות הפנסיוניות ודרכי חלוקתן
- ניסוח הסכם גירושין מקיף המתייחס גם לתרחישים עתידיים
אמנם הליך הגירושין מהווה תקופה מאתגרת, אך עם הכנה נכונה וליווי מקצועי, ניתן למנוע הפסדים כלכליים משמעותיים ולבנות בסיס כלכלי יציב לחיים החדשים שלאחר הנישואין.
